Minikredite und Maxi-Probleme

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Patrick Lohmeier: Der wie ich finde wichtigste warnen weiß vor Mini-Kredite liegt schon im Namen selbst Mini das klingt vermeintlich harmlosen Sinne von kleines Geld kleine Folgekosten.

Patrick Lohmeier: Und ja heute geht es bei genaugenommen nicht ums neue Auto den Kauf einer Eigentumswohnung oder andere finanzielle Belastung in 5 oder 6 stelliger Euro Höhe.

Patrick Lohmeier: Wir sprechen über eine Möglichkeit der kurzfristigen finanziellen Entlastung eben durch ein Minikredit wenn das Geld am Ende des Monats mal wieder knapp wird.

Patrick Lohmeier: Aber eben eine Entlastung die zwar ganz fix mit ein paar Klicks und ohne nervige Bürokratie daher kommt aber ihm oftmals nicht ebenso schnell wieder zurückgezahlt werden kann zumindest nicht wenn man ohnehin knapp bei Kasse ist.

Patrick Lohmeier: Und dann wird aus dem harmlos klingenden Mini-Kredite schon bald eine Maxi-Probleme.

Patrick Lohmeier: Meine Kollegin Kerstin Föller zu berichten war es vor allem dann wenn Anbieter von solchen kurzzeitkredit and uns gleich noch ein paar weitere Dienstleistung verkaufen wollen an den wir eigentlich doch gar kein Interesse hatten.

Patrick Lohmeier: Aber lassen jetzt erst einmal anfangen mit der Klärung der Frage was so an Minikredit eigentlich ist bevor wir zu den genauen Gründen, warum wir als Verbraucher zentralen davor waren.

00:01:06: Musik

Patrick Lohmeier: Eine Antwort hierauf und vieles mehr weiß Finanzexpertin Kerstin Föller die sich trotz einer noch nicht ganz auskurierte Erkältung tapfer mein Fragen stellte.

Patrick Lohmeier: Mein Name ist Patrick Lohmeier und nun viel Vergnügen mit der neuen Folge und wusst Podcast.

Patrick Lohmeier: Zum Thema Mini-Kredite begrüße ich heute bei genaugenommen Kerstin Föller von der Verbraucherzentrale Hamburg hallo Frau Völler.

Kerstin Föller: Ein wunderschönen guten Morgen.

Patrick Lohmeier: Was ist ihre Hauptaufgabe ihr Fachgebiet bei der Verbraucherzentrale im schönen Hamburg.

Kerstin Föller: Ich arbeite wie gesagt an der Verbraucherzentrale Hamburg und bin da Leiterin der Abteilung Insolvenz Konto Kredit also im weitesten Sinne mache ich alles was mit Schulden und Banken zu tun hat.

Patrick Lohmeier: Wir sprechen heute über Juristerei wir sprechen heute über finanzielles oder sind gleich zwei Themen für den ich keine Ahnung habe umso erfreuter bin ich

Patrick Lohmeier: Experten jetzt zu haben die mir alle meine naiven Fragen hoffentlich nicht zu dummen Fragen beantworten können zu Mini-Kredite Noda sogenannte kurzzeitkredite ich war ganz kurz 40 gefragt wie sind die eigentlich definiert was ist so der maßgeblich Unterschied oder die Unterschiede in Abgrenzung zu kommen zum l Krediten z.b. von der Bank.

Kerstin Föller: Also was wir als Mini-Kredite mein das sind all die Kredite bis zu einer Höhe von maximal 199 € weil da gibt es derzeit noch Ausnahmen im BGB im Bürgerlichen Gesetzbuch.

Patrick Lohmeier: Okay dieser diese Kreditrahmen der beträgt maximal 199 € gibt es dazu irgendwie eine spannende Geschichte warum genau 199 € weil 200 € eine magische Grenze ist oder dann ein Mini-Kredite nicht mehr Mini wäre so dann hoch.

Kerstin Föller: Ab 200 € gibt es derzeit noch verschiedene Verbraucherschutzrechte die schlicht nicht ergreifen aufgeweicht hat man da schon ganz am Anfang

Kerstin Föller: Geld noch nicht mal die Widerrufsrechte die gibt es inzwischen das heißt also Widerrufsrecht heißt immer man fließt ein Kredit ab und kann dann 14 Tage

Kerstin Föller: sich überlegen ob man von dem Kredit zurücktreten will oder nicht zumindest wenn man ihn im Fernabsatz spricht nicht direkt in der Bank abgeschlossen hat.

Patrick Lohmeier: Also den Anspruch auf die 14-tägige Widerrufsfrist den Gas bis vor kurzem gar nicht in Bezug auf Mini-Kredite.

Kerstin Föller: Inzwischen gibt es den

Kerstin Föller: da hat dann unsere Lobbyarbeit schonmal gefruchtet weil wir gesagt haben auch in dem Bereich können die Verbraucher schnell übervorteilen werden und müssen noch eine Chance haben überlegen der Klassik in dem Bereich ist ja dass man

Kerstin Föller: bei einer großen Elektronik hätte irgendwas kleines gekauft und das Geld gerade nicht hat und

Kerstin Föller: diese ganzen 0% Finanzierungen sind halt bis zu der Höhe auch Mini.

Patrick Lohmeier: Das wäre auch eine gute Überleitung zu meiner nächsten Frage nämlich wo sitzt denn die Ziel

Patrick Lohmeier: Gruppe für Mini-Kredite denn mit 199 € kommt mir ja nicht allzu weit also insbesondere im direkten Vergleich mit seinem klassischen Bankkredit der ja auf dem 45 sechsstelligen Eurobetrag Bereich liegt auch für Privatpersonen Wer sind die Menschen die in aller Regel Mini-Kredite in Anspruch nehmen.

Kerstin Föller: Also diejenigen die bei uns wieder aufschlagen das sind wirklich klassischerweise diejenige keine normalen Kredit mehr bekommen

Kerstin Föller: und wo dann der Strom oder heizkostennachzahlung gekommen ist,

Kerstin Föller: doch der Dispo schon ausgereizt ist und die Angst haben dass ihnen dann irgendwas abgestellt oder gekündigt wird und die versuchen auf die Art und Weise noch mal so an ein ganz klein bisschen Geld bekommen.

Patrick Lohmeier: Und erstellen diese Verbraucherinnen Verbraucher wirklich den Großteil der Menschen die eine Verbraucherzentrale nen aufschlagen bei ihnen aufschlagen und sagen ich bin der wirklich hier wirtschaftlich prekären Lage kann man recht und nicht bezahlen bin jetzt Witten Minikredit auf die Nase gefallen oder sind es eben auch mal Mensch die gesagt haben ja ich habe überall da was gegönnt bei Media Markt am Multimeter.

Patrick Lohmeier: Das weiß ich nicht mehr weiter weil ich bin mit diesen Minikredit gestrandet.

Kerstin Föller: Kann jetzt auch noch gleich Saturn und so weiter nennen nein aber

Kerstin Föller: also wir haben auch noch die Leute die sagen das mal wie es ist ihre Kreditkarten komplett ausgereizt habe wo die nächste Rate ansteht und wenn die nicht gezahlt wird dann würde das ganze Modell den dicht zusammen ein

Kerstin Föller: die holen sich auch diese Art von Kredit also ist sind fast durch die Bank welche den das Wasser schon bis zum Hals steht.

Patrick Lohmeier: Und dass ihm auch vermute ich mal eine sehr verwundbare Zielgruppe auf dieses diese Anbieter da abgesehen haben diese empfänglich ist für Reize wie Yoda Aussagen wie Versprechung wie ja, komm mal schnell her yasta schnelles Geld.

Kerstin Föller: Die sind hoch vulnerabel und sehen sich selbst auch nicht wirklich in einer Lage dann zu sagen nee bei denen kosten die immer da noch zu sich ausdrücken da sage ich nein.

Kerstin Föller: Sondern die sind so unter Druck unter Strom wie immer man es nennen will die würden allem zustimmen.

Patrick Lohmeier: Ja jetzt habe ich ihn im Vorfeld schon verraten und das liegt Euch auch einfach daran dass ich von finanziellen Dingen nicht allzu viel

Patrick Lohmeier: viel Ahnung habe aber sie sind ja hier der Experte das ist ihr Job ich habe von mir die Krediten vor der Vorbereitung für diese Podcast Folge noch nie etwas gehört.

Patrick Lohmeier: Nicht das Wort kannte noch viel weniger den Kredit Umfang ist das denn ein vergleichsweise junges Geschäftsfeld also gibt es ein Grund dafür dass ich noch nie davon gehört habe oder gibt es schon seit vielen Jahren.

Kerstin Föller: Dieses Geschäftsfeld gibt es im Grunde schon seit ihr mich in dem Bereich angefangen habe aber man kann nur sagen spricht für sie dass sie noch nie was davon gehört haben weil dann waren sie noch nie in einer so engen finanziellen Lage ist die darauf angewiesen gewesen wären.

Patrick Lohmeier: Die hier Firmen die Unternehmen die das anbieten sind das vergleichsweise junge Firmen die dann auch euch mal die sagen das Geschäftsfeld gibt schon lange wird das Film die dann auch relativ schnell wieder vom Markt verschwinden oder gibt's da auch solche die sich da über Jahre oder Jahrzehnte halten also etablierte Anbieter wollte ich mal sagen.

Kerstin Föller: Mit etabliert tue ich mich sehr schwer also ihr sagen ist muss es gibt ein paar,

Kerstin Föller: Pappenheimer die schon sehr lange am Markt sind die sitzen interessanterweise alle nicht in Deutschland und.

Kerstin Föller: Erzählte würde ich jetzt nicht sagen aber die die mir jetzt einfallen die sind wirklich schon seit Jahren am Markt und auch immer fleißig von Liechtenstein oder Malta aus tätig.

Patrick Lohmeier: Die Verbraucherzentrale und der Bundesverband der Verbraucherzentralen waren regelmäßig vor Mini-Kredite und deren Anbieter was ist denn der Grund dafür und auch der Grund dafür warum wir uns heute sprechen immer das alles so super wäre dann gibst du auch eigentlich kein Gesprächsbedarf und kein Bedarf für diese Podcast Folge warum waren wir.

Kerstin Föller: Nein gehe ich würde auch niemals sagen es ist unsinnig sich 100 € für eine kurze Zeit zu leihen das muss wirklich schon jeder für sich selber wissen wo wir halt

Kerstin Föller: bei uns der Ausschlag Einsatz sind die Zusatzkosten die da drauf gedrückt werden also was weiß ich die meisten Leute die

Kerstin Föller: so wenig Geld brauchen brauchen es dafür umso schneller und es werden gerne mal für eine besonders schnelle Auszahlung dann Zusatzkosten von 39 € genommen dafür bekommt man das Geld dann

Kerstin Föller: innerhalb von 24 Stunden aber wenn man das mal auf den effektiven Jahreszins umrechnet sind wir plötzlich mal 645 % und

Kerstin Föller: wenn man dann bedenkt und normaler Ratenkredit kostet vielleicht 13% dann atmen schon wo das Missverhältnis liegt.

Patrick Lohmeier: Dazu gibt es auch auf der Seite der Verbraucherzentrale Hamburg auf der Webseite auch am interessante Rechenbeispiele die mich ehrlich gesagt sehr sehr überrascht um nicht zu sagen schockiert haben dass wir da

Patrick Lohmeier: ob ich das bei diesem wirklich kleinen Geldbeträgen ganz schnell bei Rückerstattung sind am Ende im Jahr bis zur unteren vierstelligen Eurobereich.

Kerstin Föller: Das große Problem ist ja auch dadurch dass die Kosten dann noch drauf kommen einige berechnen dann auch noch mal für bonitätszertifikat Zusatzkosten oder einfach bevorzugte Bearbeitung oder sonst was normale Abschluss

Kerstin Föller: Gebühren dürfen Banken ja nicht mehr nehmen also sind die sehr kreativ wie sie das nennen dass sie tatsächlich ihren Job machen sprich den Kredit bearbeiten und tatsächlich muss man dann vielleicht statt 100 € indem wir mal die Obergrenze statt 199 Euro ist man dann passiert bei 350 €

Kerstin Föller: die man innerhalb eines halben Jahres zurückzahlen soll und der reden ja gerade von den Leuten bei denen es so knapp ist dass sie noch nicht mal 200 € über haben.

Kerstin Föller: Ist es in 90% der Fälle in dem halben Jahr auch nicht besser und dann gibt's ein Anschlussfinanzierung und da werden dann die Zinsen auch noch mal wieder teurer.

Patrick Lohmeier: Aber bitte Rückzahlung eines Mini-Kredite neben den dazukommenden Gebühren Zinsen was was ich ist es ja auch manchmal nicht getan in Einzelfällen es gibt da ein Anbieter namens Max da vor dem auch die Verbraucherzentrale ausdrücklich warnen der versucht auch noch ganz andere Dinge zu verkaufen wenn man eigentlich doch nur nur Milch

Patrick Lohmeier: liquidiert will möchte ich mal sagen warum geht's denn da.

Kerstin Föller: Also max das halt im Bereich Kreditvermittlung sehr aktiv und

Kerstin Föller: zum Teil wird einem dann auch erzählt um überhaupt eine Chance auf den Kredit zu haben muss man seine Bonität verbessern und das geht am besten indem man hier ein Bausparvertrag abschließt und dann noch eine Lebensversicherung

Kerstin Föller: dazu können wir nur sagen wenn man kein Geld über hat dann macht es überhaupt keinen Sinn irgendwas an zu sparen bei der hat man noch weniger Geld über.

Kerstin Föller: Und die einzige die daran verdienen sind halt die Vermittler die in der Provision von denen Versicherungen kassieren

Kerstin Föller: aber das haben wir auch bei den Krediten recht häufig dass da noch versucht wird eine sogenannte Restschuldversicherung

Kerstin Föller: gleich mit zu verkaufen nach dem Motto wenn ihm was passiert dann sind sie wäre es versichert nur wenn man sich das anguckt stellt man fest gerade wenn man es bräuchte springt die Versicherung nicht einigen die springt natürlich nur bei bestimmten Sachen einen nicht

Kerstin Föller: weil ich kann nicht zahlen sondern nur bei Tod oder bei Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit.

Patrick Lohmeier: Wir haben hier in unserem Online-Angebot auf diese Seite verlegt mir natürlich auch noch mal einen shoutout zu dieser Folge beispielhaft zwei Anbieter genannt und im Rechenbeispiele mit deren Konditionen durchgeführt was da eben für Kosten auf Verbraucherinnen Verbraucher zu kosten wenn sie kommen wenn sich im 199 Euro dort leihen aber jetzt war Absatz von diesen zwei beispielhaften Anbietern würden Sie sagen dass es grundsätzlich ein Geschäftsbereich in dem es von schwarzen Schafen nur so wimmelt oder gibt es da auch Anbieter die ganz seriös agieren.

Kerstin Föller: Bei uns lang jemand nur die Leute wo es nicht geklappt hat insofern ist mir noch kein einzige seriöse Anbieter unter die Augen gekommen.

Patrick Lohmeier: Und Darius würde ich jetzt mal so definieren als jemand der einen Kredit wie gibt eben zu akzeptablen Konditionen die auch das endlich rückzahlbar sind.

Patrick Lohmeier: Was sind denn empfehlenswert Alternativen wenn ich ihm mal einen kleinen Geldbetrag Betrag brauche wenn ich mal 100 oder 150 € brauche ohne Abschlagszahlung bei meinem Energieanbieter zu leisten dich gerade nicht habe was würden sie empfehlen.

Kerstin Föller: Also die erste Anlaufstelle wäre

Kerstin Föller: tatsächlich dann immer die Bank um zu fragen ob man den Dispo aufsetzen da wenn da alles ausgereizt ist wird vielleicht auch nicht verkehrt meine Schuldnerberatung aufzusuchen das man einfach kann ob man vielleicht das Geld

Kerstin Föller: dadurch rein bekommt dass man irgendwo was ein spart

Kerstin Föller: denn die Leute der Situation am häufig schon laufende Ratenkredite mit einer viel zu hohen Rate wo man dann versuchen kann die anzupassen oder sonst irgend so etwas.

Patrick Lohmeier: Okay ich wollte eigentlich völlig unverfänglich und nicht sogar Steve die Abschlussfahrt gestellt ist von mir die Kündigung grundsätzlich abzuraten aber jetzt jetzt hat Gespräch mit Ihnen Frau Schöller merke ich schon dass es eher eine rhetorische Frage oder.

Kerstin Föller: Ja wobei ich möchte wirklich noch mal klarstellen ich habe nicht grundsätzlich etwas gegen Kredit ich habe nur was gegen Geschäftemacherei es ist wirklich jede unbenommen sich ein Kredit zu nehmen zu vernünftigen Konditionen und daher bitte mein Appell,

Kerstin Föller: vergleichen Sie bevor Sie einen Kredit abschließen die Konditionen schauen Sie sich aber auch tatsächlich ihr Einkommen an wir haben so häufig Leute die sagen naja 50 € rate kann ich mir schon leisten

Kerstin Föller: wenn ich dann sage nein warum legen Sie die 50 € monatlich nicht beiseite um halt,

Kerstin Föller: auf die Waschmaschine zu sparen dann heißt es noch nie das Geld habe ich ja nicht über dann denke ich immer nur irgendwas passt da nicht zusammen also wirklich ein ganz ehrlicher Kassensturz vorher und zugucken.

00:13:48: Musik

Kerstin Föller: Kann ich mir überhaupt leisten.

Patrick Lohmeier: Okay ich will jetzt ein ganzes Stück schlauer zum Thema Mini-Kredite und das habe ich Ihnen zu verdanken Kassel voller von der Woche zentrale Hamburg vielen Dank für ihre Expertise und hoffentlich bis zum nächsten Mal.

Kerstin Föller: Gerne und immer doch wieder schönen Tag noch.

Patrick Lohmeier: Meine Kollegin Kerstin Föller hat mir nach unserem Gespräch übrigens verraten dass strengere Vorschriften für Verbraucherkredite vom Europaparlament schon länger gefordert werden.

Patrick Lohmeier: Im Falle von Mini-Kredite sei eine Kreditwürdigkeitsprüfung die bei Darlehen von 200 € und mehr bereits Pflicht ist das Mindeste was ich wir als Verbraucherzentrale hoffen.

Patrick Lohmeier: Dadurch konnten mehr Menschen den ohnehin angespannte Wirtschaftslage davor bewahrt werden weitere Schulden anzuhäufen.

Patrick Lohmeier: Aber bis zu einer Reform der aktuellen rechtlichen Regeln die bereits seit 2008 gelten und nicht eben maßgeschneidert für den Digital Finanzmarkt des Jahres 2023 sind wird es gemäß der Einschätzung von Frau voller noch eine Weile dauern.

Patrick Lohmeier: Danke jedenfalls für Ihr Interesse an unserem heutigen Gespräch zu diesem Thema und natürlich möchte mich bei allen Kolleginnen und Kollegen bedanken die die Produktion dieser Podcast Reihe ermöglichen.

Patrick Lohmeier: Viele weitere Folgen von genaugenommen können Sie in so gut wie allen Podcatcher an und Audio abhören wo sie uns auch kostenlos abonnieren kann.

Patrick Lohmeier: Wenn sie uns bereits in einer mobilen App wie Spotify Apple Podcast oder audible hören und in unser Format gefällt bewerten Sie uns doch mit ein paar Sternchen oder empfehlen Sie uns weiter.

00:15:20: Musik

Patrick Lohmeier: Weitere Informationen und Tipps rund um kleine und große Kredite Finanztipps und vieles mehr finden Sie in ihrer Verbraucherzentrale vor Ort oder unter www.verbraucherzentrale.de.

Patrick Lohmeier: In ein paar Tagen gibt es eine neue Podcast Folge rund um ihre Verbraucherrechte bis dahin erreichen Sie mich für Feedback und Themenwünsche per E-Mail an Podcast FVZ Bindestrich BLN.

Patrick Lohmeier: Dies war genaugenommen der Podcast der Verbraucherzentrale mein Name ist Patrick Lohmeier und ich freue mich auf Wiederhören.